Эксперты считают тотальное введение таких ограничений избыточным, хотя допускают точечное применение для социально неблагополучных групп.
В России очень высока закредитованность граждан, а потому число потребительских кредитов на одного человека предложили ограничить. С подобной инициативой выступил депутат Госдумы Сергей Колунов. Парламентарий считает, что банки и МФО должны одобрять единовременно не более двух займов, сообщает ИА «БСТ» со ссылкой на «Известия».
По данным Минтруда, в России порядка 13 млн жителей одновременно выплачивают не менее трёх потребительских кредитов.
«Это пугающая статистика. Такое количество кредитов, естественно, приводит к попыткам найти способ их „обнулить“, списать долги. На этом фоне появляются мошенники, которые за деньги готовы „освободить от долгов“, расцветают микрофинансовые организации (МФО), которые даже не интересуются количеством уже взятых займов, загоняя граждан в кредитную яму. Итог такого количества кредитов – потеря имущества, попадание в руки приставов и коллекторов», – заявил депутат Госдумы Сергей Колунов.
В России действуют механизмы, препятствующие выдаче новых кредитов заёмщикам с высокой долговой нагрузкой (ПДН). Банки обязаны учитывать ПДН при кредитовании, а также введены дополнительные надбавки для кредитов с ПДН выше 50 %.
Во II квартале 2024 года доля выдач с ПДН выше 50 % составила 33 % у банков и 31 % – у микрофинансовых организаций.
В августе Банк России ужесточил ограничения на кредитование таких заёмщиков и увеличил макропруденциальные надбавки по нецелевым кредитам с залогом транспорта. Эти меры направлены на ограничение закредитованности граждан и снижение рисков для банков.
Вадим Петров, юрист-международник, объяснил, что в условиях роста закредитованности населения стоит оценить предложение ограничить количество потребительских кредитов с точки зрения экономической и юридической целесообразности.
«С экономической точки зрения ограничение числа одновременно действующих потребительских кредитов может способствовать сокращению уровня закредитованности населения. Избыточная задолженность ухудшает платёжеспособность граждан, снижает их потребление и в конечном итоге негативно сказывается на экономическом росте. Ограничение может стимулировать более ответственный подход к займам со стороны потребителей и повысить эффективность процессов кредитного анализа в финансовых учреждениях», – указывает он.
С другой стороны, введение количественных ограничений на кредиты может нарушить принципы свободы договора и ограничить права граждан на финансовые услуги. В международной практике такие ограничения встречаются редко. Вместо этого применяются меры по оценке кредитоспособности, строгие требования к раскрытию информации и программы по повышению финансовой грамотности, напоминает юрист.
Кроме того, эффективность этой меры может оказаться сомнительной. Существует риск, что граждане обратятся к нелегальным кредиторам и теневому финансовому сектору, что может привести к росту мошенничества и нарушению прав потребителей.
«Подобные ограничения приведут к росту теневого рынка кредитования, брокеров и частных инвесторов, регулировать который будет сложно. Они не подконтрольны ЦБ, и соответственно, методы работы у них соответствующие. И вот в этом опасность для заёмщика. Как правило, нелегальные кредиторы предоставляют займы под залог недвижимого и движимого имущества. При займе у нелегального кредитора долговая нагрузка может оказаться неподъёмной. Несложно представить, что будет с недвижимостью, которая в залоге у такого кредитора», – говорит Евгения Боднар, юрист по банкротству физических лиц.
Не исключено, что на фоне этих ограничений активизируются «серые кредиторы», предлагающие гражданам жёсткие условия с высокими ставками и штрафами, отмечает Ольга Горюкова, директор департамента риск-менеджмента АО «Свой Банк». Также клиенты могут рефинансировать существующий заём на большую сумму, увеличивая долговую нагрузку, объясняет Владимир Чернов, аналитик Freedom Finance Global («Фридом Финанс Глобал»).
Таким образом, эксперты считают тотальное введение таких ограничений избыточным, хотя допускают точечное применение для социально неблагополучных групп. В этом случае необходимо тщательно проработать законодательную базу, чтобы избежать нарушения конституционных прав и чрезмерного регулирования финансового рынка.
Читайте новости БСТ там, где вам удобнее всего.
Подписывайтесь на нас в соцсетях и мессенджерах. Для перехода кликните на иконку:
Комментарии