Банк России: Планируется понизить как максимальные ставки по микрозаймам, так и общий размер переплаты по таким ссудам

Регулирование микрофинансового рынка вскоре ужесточится на фоне роста долговой нагрузки заемщиков: планируется понизить как максимальные ставки по микрозаймам, так и общий размер переплаты по таким ссудам. Выиграть от изменений, инициированных Банком России, должны несколько миллионов заемщиков микрофинансовых организаций (МФО), рассчитывают в ЦБ.

На рассмотрении в Госдуме с конца прошлого года находится законопроект, ограничивающий максимальную ставку по микрокредитам. Как рассказал "Российской газете" директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков, сейчас готовится редакция законопроекта ко второму чтению, которое состоится предположительно в осеннюю сессию. 

"Предварительный расчетный эффект от его принятия - экономия гражданами в будущем более 5 млрд рублей на процентных платежах", — сообщил Кочетков.

В текущей редакции законопроект предусматривает, что максимальный размер ежедневной процентной ставки по микрозаймам будет снижен с 1% до 0,8% в день, максимальное значение полной стоимости кредита (ПСК) - с 365% до 292% годовых. А максимальный размер суммы всех переплат по микрозайму не сможет быть более 130% от суммы микрозайма (сейчас не более 150%). 

"После принятия закона при сохранении текущих тенденций снижение процентных ставок затронет более 80% вновь заключаемых договоров микрозайма", — оценил Кочетков.

Это еще далеко не все шаги по регулированию микрофинансового рынка Банком России. Так, в октябре вступят в силу новые коэффициенты риска для займов с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 50%, то есть когда на погашение займа или кредита уходит более 50% зарплаты заемщика. 

"В таком случае к коэффициентам риска будет применяться надбавка, это будет оказывать усиленное давление на капитал МФО и в конечном итоге дестимулировать выдачу таких займов", — рассчитывает Кочетков.

Кроме того, в 2023 году вступят в силу и макропруденциальные лимиты на займы с ПДН более 80%, которые ограничат долю займов наиболее закредитованным гражданам. 

"То есть каждая компания будет иметь возможность выдать только ограниченное количество займов заемщикам с высоким значением ПДН, не более определенного процента от общего количества выдаваемых ей займов", — рассказал Кочетков.

"После принятия всех указанных мер большинство компаний на рынке МФО будут вынуждены скорректировать свои бизнес-модели и сделать продукты более выгодными для более чем 6 млн заемщиков", — допускает Кочетков.

Законопроект об ограничении максимальной ставки по микрозаймам и уровню переплаты вносился в Госдуму на фоне заметного роста закредитованности заемщиков. Тенденция по ухудшению ситуации с закредитованностью по-прежнему наблюдается и сейчас, констатировали в Банке России.

"За первое полугодие 2022 года увеличилась доля краткосрочных небольших займов, выдаваемых под достаточно высокие процентные ставки (290% и выше). Более 80% всех договоров за второй квартал было заключено под ставку в диапазоне от 0,8 до 1% в день", — рассказали в Банке России.

Повышение стоимости займов вкупе с другими факторами увеличивает долговую нагрузку заемщиков - доля договоров займа, на оплату которых заемщик тратит более 80% своего дохода, увеличилась с 47% в 2021 году до 55% по итогам первого полугодия 2022 года, подчеркивают в ЦБ. В конечном итоге все это влияет на рост просроченной задолженности. Так, по данным ЦБ, за второй квартал 2022 года доля просроченных свыше 90 дней микрокредитов в целом по рынку выросла на 3,2 процентных пункта (до 34,6%), больше, чем во время действия ограничений, связанных с пандемией коронавируса.

При этом в целом после значительного спада весной к началу лета рынок микрофинансирования перешел в стадию восстановления, о чем можно судить на основании показателей микрофинансовых компаний (МФК составляют около половины рынка МФО). 

"Объем выданных МФК займов в мае вырос на 6% (по сравнению с предыдущим месяцем), в июне - на 10%, в июле - сразу на 27%", — сообщили в Банке России.

Ужесточение регулирования МФО способствовать снижению долговой нагрузки заемщиков, что, в свою очередь, может позитивно отразиться на их платежной дисциплине и уменьшить уровень просрочки на балансе МФО, считает замдиректора группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин.

"Одновременно это может привести к уходу с рынка небольших и неэффективных компаний, которые не смогут перестроить свою бизнес-модель под новые условия регулирования", — не исключает он.

Ещё больше интересного в нашем Telegram-канале